Займы онлайн

Kredito24 (Zaimo)
Подробнее...
15 000 р. 30 дней 1,2% в день
Без отказов! Выдача с любой КИ.
Займер - робот займов
Подробнее...
30 000 р. 30 дней 0,65% в день
Робот займов. Одобрение за 1 мин!
МаниМен (MoneyMan)
Подробнее...
60 000 р. 180 дней 0%-1,85%
Бесплатный первый заём!
СМСфинанс (Smsfinance)
Подробнее...
30 000 р. 30 дней 0%-1,8%
На карту, на QIWI - под 0%!

Последние комментарии

александр     22-03-2019
Марина     21-03-2019

Что выгоднее заёмщику: аннуитетные, или дифференцированные платежи по ипотеке?

Обычно ещё в момент оформления договора, вас спрашивают, какие платежи для вас предпочтительнее: аннуитетные, либо дифференцированные. Неправильно, когда ваш ответ: «Делайте, как выгоднее». И служащие оформляют почти всегда аннуитетные платежи. Немногие сотрудники берутся не только пояснить клиенту разницу в этих схемах погашения, но и просчитать будущие размеры выплат на весь период.

Что выгоднее заёмщику: аннуитетные, или дифференцированные платежи по ипотеке?

В чем различие между видами платежей

Выгоднее должно быть вам, а не банку, которому вам предстоит выплачивать ипотеку не один год. От выбранного вида оплаты зависит общая сумма переплаты.

В такой ситуации не стоит стесняться, попросите пояснить вам, в чем разница между этими видами погашений.

  • Аннуитетные – платежи равными суммами от первого погашения и до последнего. В него включена часть суммы общей задолженности и %. Весь срок можно условно разделить на три периода. Особенность в том, что первые месяцы большую часть занимают %, комиссии – переплата. В среднем периоде аннуитетные платежи практически равняются дифференцированным. Приятный момент - последняя часть платежного периода, когда платеж состоит из минимума %, а большая его часть – «тело» задолженности. Эта особенность объясняется тем, что начисление % осуществляется на оставшуюся сумму вашей ипотеки.
  • Дифференцированные – ежемесячно взносы идут на уменьшение. В него также сразу включен %, все комиссии (при их наличии) и основная задолженность. % ставка тоже начисляется на оставшуюся сумму долга, но поскольку первые платежи самые крупные, то последние будут «символическими».

Аргументы клиентов

Плюсы и минусы есть везде, хотя первоначально кажется, что 2-й вид траншей выгоднее. С учетом цен на жилье, выплатой ежемесячных платежей, такое постепенное их уменьшение совсем не лишнее. Другие имеют противоположный взгляд. Фиксированная сумма не сильно «бьет по карману», а лет через 20 инфляция её ещё и обесценит.

Взгляд банков на ситуацию

Российские банки в 90 % предлагают заёмщикам оформить договор, в котором предусмотрены равномерные ежемесячные платежи по не скольким причинам:

  • Большую часть % клиент погашает в начальном периоде (первые лет 10) и это ему выгодно, а вот под конец прибыль банка в виде % незначительна, и оставшееся 10 лет банк не имеет большой прибыли. Кредитный портфель большой, а доходность низкая.
  • Учитывая законодательство, возникают ситуации, когда финансовым организациям приходится отказывать клиенты в данной схеме платежей, либо уменьшать выдаваемую сумму ипотечного кредита.

Пример

Клиент в анкете указал, что доход составляет 60 00 рублей. Произведя расчет, первый платёж будет 25000 рублей, он составит практически половину дохода заёмщика. В законодательстве точно прописано, что суммарные платежи (даже по всем кредитам) не могут превышать порог в 50%.
Ситуация осложняется тем, что очень немногие могут в действительности себе позволить такую схему погашений. Это дополнительные риски для банка: заёмщик в случае малейших финансовых проблем допускает просрочки, обижается, что ему предлагают меньшую сумму и уходит в другой банк.

Схема начисления ежемесячного транша по ипотечным взносам при дифференцированном платеже.

Е=B+P
E – ежемесячный платеж
B – тело кредита, или основной платеж
P - % по кредиту
Расчет B
B=S/N
S- общая сумма ипотечного займа
N- срок вашего кредита в месяцах
P=SN*P/12
SN- оставшаяся задолженность в расчетном периоде
P – годовая ставка в %, которую следует разделить на 12 месяцев, поскольку мы вычисляем ежемесячный платеж.
SN=S-(B*N)
Оставшаяся задолженность вычисляется так.
N- кол-во уже погашенных месяцев.

Как видите вручную осуществить расчет любой суммы довольно просто.

Выгода клиента на примере аннуитетной схемы

Возьмем пример, когда сумма ипотечного займа составляет 1 000 000 руб.

Срок ипотеки: 10 лет – 120 месяцев.
Годовая ставка – 12 % без всяких дополнительных комиссий.
Данный вариант погашения предусматривает ежемесячный транш в 14 347 рублей.

  • По % первый месяц вы оплатите 10 000 рублей, а на погашение «тела» всего 4347 руб.
  • 60 месяц, или 5 год оплаты будет выглядеть так: % - 6528, тело- 7 819 руб.
  • Сумма за 10 платежей до полного погашения: % - 1488, тело – 12859руб.

За 10 лет общая переплата составляет 721 651руб.

Выгода клиента на примере дифференцированной схемы

  • Платеж первого месяца – 18 333
  • 60 месяц, или 5 год оплаты – 13 416
  • Самый последний всего 8 500

За 10 лет общая переплата составляет 605 000 руб.

Разница в денежном эквиваленте между этими двумя схемами платежей при аналогичных условиях составляет 116 651руб. Как видим дифференцированная схема погашения выгоднее, она имеет ещё ряд преимуществ:

  • Наиболее ощутимый, это меньшая сумма оплаченной страховки, поскольку долг «тела кредита» погашается быстрее, а страховка начисляется именно на него.
  • Вариант досрочного погашения здесь выгоднее.
  • Постепенное уменьшение выплат высвобождает финансы в семье для других целей

Не станем умалчивать минусы:

  • В первые годы транши будут максимально высокими.
  • Рискованно, что в случае возникновения непредвиденных финансовых неурядиц возникнут просрочки.
  • Для получения именно этой схемы выплат нужен более высокий доход, чем для аннуитетных платежей.

Банки, где можно оформить ипотеку с дифференцированными ежемесячными выплатами:

  1. Банк «Газпром» реализует возможность оформления ипотечного кредитования готового жилья на вторичном рынке по 2 схемам. Максимально возможный срок- 30 лет. % ставка колеблется от 10,5 до 14, 5, её выбор зависит от первоначального взноса (не менее 15%)и того, какую вы выбираете валюту.
  2. Нордеа Банк кредитует до 1 млн. евро. Первый взнос не меньше 10% и срок кредитования они предлагают до 20 лет. % ставка заманчива: от 6,5-13,25%.
  3. Банк Россия оформляет ипотеку до 20 лет с взносом не менее 20% и до 20 млн. рублей. Ставка % здесь от 16,5 -20%.
  4. Банк «Сургутнефтегаз» оформляет ипотеку только вторичного жилья до 30 лет, максимальная сумма которого 8 млн. рублей, по ставке 12-13%. Предоплата не менее 15%.

Выбор метода ежемесячных платежей сложная задача, и к ней нужно подходить, просчитав все возможные варианты, такие как:

  • Рождение в семье малыша и декретный отпуск.
  • «Резервные» источники кредитных выплат, на случай увольнения, травм.
  • Высокие темпы инфляции в стране.
  • Возможность при проблемах с оплатами оформить рефинансирование.

Решение принимать вам и только вам!

Модель: Ипотека - виды платжа
Tinkoff80@bk.ru
Данное предложение для физических лиц направленная на разрешение ваших фин.проблем. Сотрудники кредитной организации оформят кредитные карты тем слоям населения..
Выдам займ Москва 550 р. Tinkoff80@bk.ru
24-03-2019
rfzaim24@mail.ru
Без авансов и предварительных оплат! Возможно без официального трудоустройства. Только при наличии паспорта у Вас есть уникальная возможность получить займ до 4..
Выдам займ Москва 10 р. rfzaim24@mail.ru
24-03-2019
support@topcredit.top
Деньги в долг под расписку! ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ ​ Предложение действительно для граждан​ РФ, имеющих постоянное место жител..
Выдам займ Москва 2 500 000 р. support@topcredit.top
23-03-2019
rfzaim24@mail.ru
Решение любых проблем с кредитом! Различные кредитные продукты для граждан нашей страны, подберем выгодный вариант для каждого (безработные, студенты, пенсионер..
Выдам займ Москва 10 р. rfzaim24@mail.ru
23-03-2019
pomosch.v.dengax@mail.ru
Здравствуйте! Деньги от частного лица! Очень выгодное предложение!!! Без участия банка, без справок, без залога, без проверки кредитной истории!!! Предложени..
Выдам займ Архангельск 600 000 р. pomosch.v.dengax@mail.ru
23-03-2019